Tingkat persentase tahunan (APR) adalah tingkat bunga yang mencerminkan biaya hipotek sebagai tingkat tahunan. Tingkat ini kemungkinan lebih tinggi daripada tingkat yang tertera dalam nota atau tingkat yang diiklankan pada hipotek, karena memperhitungkan poin dan biaya kredit lainnya. APR memungkinkan pembeli rumah untuk membandingkan berbagai jenis hipotek berdasarkan biaya tahunan untuk setiap pinjaman. APR dirancang untuk mengukur "biaya pinjaman yang sebenarnya." Hal ini menciptakan persaingan yang adil bagi pemberi pinjaman. Hal ini mencegah pemberi pinjaman mengiklankan tingkat bunga yang rendah dan menyembunyikan biaya.

APR tidak memengaruhi pembayaran bulanan Anda. Pembayaran bulanan Anda semata-mata bergantung pada suku bunga dan jangka waktu pinjaman.

Karena perhitungan APR dipengaruhi oleh berbagai biaya yang dibebankan oleh pemberi pinjaman, pinjaman dengan APR yang lebih rendah belum tentu merupakan suku bunga yang lebih baik. Cara terbaik untuk membandingkan pinjaman adalah dengan meminta pemberi pinjaman untuk memberikan perkiraan biaya yang jujur ​​pada jenis program yang sama (misalnya 30 tahun tetap) dengan suku bunga yang sama. Anda kemudian dapat menghapus biaya yang tidak terkait dengan pinjaman seperti asuransi pemilik rumah, biaya hak milik, biaya escrow, biaya pengacara, dll. Sekarang jumlahkan semua biaya pinjaman. Pemberi pinjaman yang memiliki biaya pinjaman yang lebih rendah memiliki pinjaman yang lebih murah daripada pemberi pinjaman dengan biaya pinjaman yang lebih tinggi.

Biaya-biaya berikut umumnya termasuk dalam APR:

Poin - baik poin diskon maupun poin originasi

Bunga prabayar. Bunga yang dibayarkan sejak tanggal penutupan pinjaman hingga akhir bulan.

Biaya pemrosesan pinjaman

Biaya penjaminan emisi

Biaya persiapan dokumen

Asuransi hipotek swasta

Biaya penitipan dana

Biaya-biaya berikut biasanya tidak termasuk dalam APR:

Biaya judul atau abstrak

Biaya Pengacara Peminjam

Biaya inspeksi rumah

Biaya rekaman

Pajak transfer

Laporan kredit

Biaya penilaian

Berikut ini adalah daftar dokumen yang diperlukan saat Anda mengajukan hipotek. Namun, setiap situasi berbeda-beda dan Anda mungkin diminta untuk memberikan dokumentasi tambahan. Jadi, jika Anda diminta memberikan informasi lebih lanjut, bersikaplah kooperatif dan berikan informasi yang diminta sesegera mungkin. Ini akan membantu mempercepat proses pengajuan.

Properti Anda

Salinan kontrak penjualan yang ditandatangani termasuk semua pengendara

Verifikasi deposit yang Anda tempatkan di rumah

Nama, alamat dan nomor telepon semua agen real estate, pembangun, agen asuransi dan pengacara yang terlibat

Salinan Lembar Pencatatan dan deskripsi hukum jika tersedia (jika properti tersebut adalah kondominium, mohon berikan deklarasi kondominium, peraturan dasar, dan anggaran terbaru)

Penghasilan Anda

Salinan slip gaji Anda untuk periode 30 hari terakhir dan tahun berjalan

Salinan formulir W-2 Anda selama dua tahun terakhir

Nama dan alamat semua pemberi kerja selama dua tahun terakhir

Surat yang menjelaskan kesenjangan pekerjaan dalam 2 tahun terakhir

Visa kerja atau kartu hijau (salinan bagian depan & belakang)

Jika bekerja mandiri atau menerima komisi atau bonus, bunga/dividen, atau pendapatan sewa:

Lampirkan laporan pajak lengkap selama dua tahun terakhir DITAMBAH laporan Laba Rugi tahun berjalan (harap lampirkan laporan pajak lengkap termasuk jadwal dan laporan terlampir. Jika Anda telah mengajukan perpanjangan, harap lampirkan salinan perpanjangan tersebut.)

K-1 untuk semua kemitraan dan S-Korporasi selama dua tahun terakhir (harap periksa kembali pengembalian Anda. Sebagian besar K-1 tidak dilampirkan ke 1040.)

Formulir Kemitraan Federal (1065) dan/atau Surat Pemberitahuan Pajak Penghasilan Perusahaan (1120) yang telah dilengkapi dan ditandatangani, termasuk semua jadwal, pernyataan, dan adenda selama dua tahun terakhir. (Hanya diperlukan jika posisi kepemilikan Anda 25% atau lebih.)

Jika Anda akan menggunakan Tunjangan atau Nafkah Anak untuk memenuhi syarat:

Menyerahkan surat keputusan perceraian/perintah pengadilan yang menyebutkan jumlah, serta bukti penerimaan dana tahun lalu

Jika Anda menerima pendapatan Jaminan Sosial, Disabilitas atau tunjangan VA:

Memberikan surat penghargaan dari lembaga atau organisasi

Sumber Dana dan Uang Muka

Penjualan rumah Anda saat ini - berikan salinan kontrak penjualan yang telah ditandatangani di tempat tinggal Anda saat ini dan pernyataan atau perjanjian pencatatan jika belum terjual (pada saat penutupan, Anda juga harus memberikan penyelesaian/Pernyataan Penutupan)

Tabungan, giro atau dana pasar uang - berikan salinan laporan bank selama 3 bulan terakhir

Saham dan obligasi - berikan salinan laporan dari broker Anda atau salinan sertifikat

Hadiah - Jika sebagian uang tunai Anda untuk menutup, berikan Pernyataan Hadiah dan bukti penerimaan dana

Berdasarkan informasi yang muncul pada aplikasi dan/atau laporan kredit Anda, Anda mungkin diminta untuk menyerahkan dokumentasi tambahan

Hutang atau Kewajiban

Siapkan daftar semua nama, alamat, nomor rekening, saldo, dan pembayaran bulanan untuk semua hutang saat ini dengan salinan tiga laporan bulanan terakhir

Sertakan semua nama, alamat, nomor rekening, saldo, dan pembayaran bulanan untuk pemegang hipotek dan/atau tuan tanah selama dua tahun terakhir

Jika Anda membayar tunjangan atau dukungan anak, sertakan penyelesaian perkawinan/perintah pengadilan yang menyatakan ketentuan kewajiban

Periksa untuk menutupi Biaya Aplikasi

Penilaian kredit adalah sistem yang digunakan kreditur untuk membantu menentukan apakah akan memberi Anda kredit. Informasi tentang Anda dan pengalaman kredit Anda, seperti riwayat pembayaran tagihan, jumlah dan jenis akun yang Anda miliki, pembayaran terlambat, tindakan penagihan, utang yang belum dibayar, dan usia akun Anda, dikumpulkan dari aplikasi kredit dan laporan kredit Anda. Dengan menggunakan program statistik, kreditur membandingkan informasi ini dengan kinerja kredit konsumen dengan profil yang serupa. Sistem penilaian kredit memberikan poin untuk setiap faktor yang membantu memprediksi siapa yang paling mungkin membayar utang. Jumlah poin total -- skor kredit -- membantu memprediksi seberapa layak kredit Anda, yaitu, seberapa besar kemungkinan Anda akan membayar pinjaman dan melakukan pembayaran saat jatuh tempo.

Skor kredit yang paling banyak digunakan adalah skor FICO, yang dikembangkan oleh Fair Isaac Company, Inc. Skor Anda akan berada di antara 350 (risiko tinggi) dan 850 (risiko rendah).

Karena laporan kredit Anda merupakan bagian penting dari banyak sistem penilaian kredit, sangat penting untuk memastikan keakuratannya sebelum Anda mengajukan aplikasi kredit. Untuk mendapatkan salinan laporan Anda, hubungi tiga lembaga pelaporan kredit utama:

Telepon: (800) 685-1111

Experian (sebelumnya TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Serikat Trans: (800) 916-8800

Badan-badan ini mungkin mengenakan biaya hingga $9,00 untuk laporan kredit Anda.

Anda berhak menerima satu laporan kredit gratis setiap 12 bulan dari masing-masing perusahaan pelaporan kredit konsumen nasional – Equifax, Experian, dan TransUnion. Laporan kredit gratis ini mungkin tidak memuat skor kredit Anda dan dapat diminta melalui situs web berikut: https://www.annualcreditreport.com

Model penilaian kredit itu rumit dan sering kali berbeda di antara kreditor dan untuk berbagai jenis kredit. Jika satu faktor berubah, skor Anda dapat berubah -- tetapi peningkatan umumnya bergantung pada bagaimana faktor tersebut berhubungan dengan faktor lain yang dipertimbangkan oleh model. Hanya kreditor yang dapat menjelaskan apa yang dapat meningkatkan skor Anda berdasarkan model tertentu yang digunakan untuk mengevaluasi aplikasi kredit Anda.

Namun, model penilaian umumnya mengevaluasi jenis informasi berikut dalam laporan kredit Anda

Meskipun pada umumnya baik untuk memiliki akun kredit yang mapan, terlalu banyak akun kartu kredit dapat berdampak negatif pada skor Anda. Selain itu, banyak model yang mempertimbangkan jenis akun kredit yang Anda miliki. Misalnya, dalam beberapa model penilaian, pinjaman dari perusahaan pembiayaan dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda.

Model penilaian mungkin didasarkan pada lebih dari sekadar informasi dalam laporan kredit Anda. Misalnya, model tersebut dapat mempertimbangkan informasi dari aplikasi kredit Anda juga: pekerjaan atau jabatan Anda, lamanya masa kerja, atau apakah Anda memiliki rumah.

Untuk meningkatkan skor kredit Anda menurut sebagian besar model, fokuslah pada pembayaran tagihan tepat waktu, melunasi saldo terutang, dan tidak mengambil utang baru. Mungkin perlu waktu untuk meningkatkan skor Anda secara signifikan.

Properti secara resmi dialihkan dari penjual kepada Anda pada "Penutupan" atau "Pendanaan".

Saat penutupan transaksi, kepemilikan properti secara resmi dialihkan dari penjual kepada Anda. Hal ini dapat melibatkan Anda, penjual, agen real estat, pengacara Anda, pengacara pemberi pinjaman, perwakilan firma hak milik atau escrow, juru tulis, sekretaris, dan staf lainnya. Anda dapat meminta pengacara untuk mewakili Anda jika Anda tidak dapat menghadiri rapat penutupan transaksi, misalnya, jika Anda berada di luar kota. Penutupan transaksi dapat berlangsung mulai dari 1 jam hingga beberapa jam, tergantung pada klausul kontinjensi dalam penawaran pembelian, atau rekening escrow yang perlu disiapkan.

Sebagian besar dokumen dalam penutupan atau penyelesaian dilakukan oleh pengacara dan profesional real estate. Anda mungkin terlibat atau tidak terlibat dalam beberapa kegiatan penutupan; tergantung pada siapa yang bekerja sama dengan Anda.

Sebelum menutup transaksi, Anda harus melakukan inspeksi akhir, atau "peninjauan langsung" untuk memastikan perbaikan yang diminta telah dilakukan, dan barang-barang yang disetujui untuk tetap ada di rumah, seperti gorden, lampu, dll.

Di sebagian besar negara bagian, penyelesaian diselesaikan oleh firma hak milik atau perusahaan escrow, tempat Anda meneruskan semua materi dan informasi ditambah cek kasir yang sesuai sehingga firma tersebut dapat melakukan pencairan yang diperlukan. Perwakilan Anda akan menyerahkan cek kepada penjual, lalu memberikan kuncinya kepada Anda.

Perkenalan

Topik ini berisi informasi tentang Pinjaman hipotek dengan harga lebih tinggi, termasuk:

· Definisi HPML

· Persyaratan pinjaman HPML

Definisi HPML

Secara umum, pinjaman hipotek dengan harga lebih tinggi adalah pinjaman dengan tingkat persentase tahunan, atau APR, lebih tinggi daripada suku bunga acuan yang disebut Suku Bunga Penawaran Perdana Rata-rata.

Average Prime Offer Rate (APOR) adalah suku bunga persentase tahunan yang didasarkan pada suku bunga rata-rata, biaya, dan ketentuan lain pada hipotek yang ditawarkan kepada peminjam yang sangat berkualifikasi.

Hipotek Anda akan dianggap sebagai pinjaman hipotek dengan harga lebih tinggi jika APR-nya lebih tinggi persentasenya daripada APOR, tergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki:

· Hipotek jaminan pertama: APR 1,5 poin persentase atau lebih tinggi dari APOR.

· Pinjaman Jumbo: APR 2,5 poin persentase atau lebih tinggi dari APOR

· Hipotek subordinat-lien (Lien ke-2): APR dari hipotek ini adalah 3,5 poin persentase atau lebih tinggi dari APOR

Persyaratan untuk pinjaman HPML

Pinjaman hipotek dengan harga lebih tinggi akan lebih mahal daripada hipotek dengan jangka waktu rata-rata. Oleh karena itu, pemberi pinjaman Anda harus mengambil langkah ekstra untuk memastikan Anda dapat membayar kembali pinjaman dan tidak akan gagal bayar. Pemberi pinjaman Anda mungkin harus:

·Dapatkan penilaian interior lengkap dari penilai berlisensi atau bersertifikat

·Memberikan penilaian kedua untuk rumah Anda secara gratis, jika itu adalah rumah “Terbalik”

·Dalam banyak kasus, pertahankan rekening escrow setidaknya selama lima tahun

Perkenalan

Topik ini berisi informasi tentang Aturan ATR dan Kualifikasi Hipotek, termasuk:

· Apa itu aturan ATR?

· Jenis pinjaman yang dikecualikan dari Qualify Mortgage

Apa aturan ATR?

Aturan kemampuan membayar adalah penentuan yang wajar dan dengan itikad baik yang harus dibuat oleh sebagian besar pemberi pinjaman hipotek bahwa Anda mampu membayar kembali pinjaman tersebut.

Berdasarkan aturan tersebut, pemberi pinjaman pada umumnya harus mencari tahu, mempertimbangkan, dan mendokumentasikan pendapatan, aset, pekerjaan, riwayat kredit, dan pengeluaran bulanan peminjam. Pemberi pinjaman tidak dapat hanya menggunakan suku bunga awal atau "prediksi" untuk mengetahui apakah peminjam dapat membayar kembali pinjaman. Misalnya, jika hipotek memiliki suku bunga rendah yang naik di tahun-tahun berikutnya, pemberi pinjaman harus melakukan upaya yang wajar untuk mengetahui apakah peminjam juga dapat membayar suku bunga yang lebih tinggi.

Salah satu cara pemberi pinjaman dapat mengikuti aturan kemampuan membayar adalah dengan membuat “KPR Berkualitas”.

Jenis Pinjaman yang dikecualikan dari Kualifikasi Hipotek

· Periode “hanya bunga”, saat Anda hanya membayar bunga tanpa membayar pokok, yaitu jumlah uang yang Anda pinjam.

· “Amortisasi negatif” yang dapat memungkinkan pokok pinjaman Anda meningkat seiring waktu, meskipun Anda melakukan pembayaran.

· “Pembayaran Balon” yang merupakan pembayaran yang lebih besar dari biasanya di akhir jangka waktu pinjaman. Jangka waktu pinjaman adalah lamanya waktu di mana pinjaman Anda harus dilunasi. Perhatikan bahwa pembayaran balon diperbolehkan dalam kondisi tertentu untuk pinjaman yang dibuat oleh pemberi pinjaman kecil.

· Jangka waktu pinjaman lebih dari 30 tahun.

Obligasi kesetiaan dirancang untuk melindungi pemegang polis dari kerugian yang terjadi akibat tindakan merugikan atau penipuan oleh pihak-pihak tertentu. Dalam kebanyakan kasus, obligasi kesetiaan digunakan untuk melindungi perusahaan dari tindakan karyawan yang tidak jujur.

Meskipun disebut obligasi, obligasi kesetiaan sebenarnya adalah jenis polis asuransi untuk bisnis/pemberi kerja, yang menjamin mereka terhadap kerugian yang diakibatkan oleh karyawan (atau klien) yang secara sengaja merugikan bisnis. Obligasi ini menanggung segala tindakan yang secara tidak benar menguntungkan karyawan secara finansial atau secara sengaja merugikan bisnis secara finansial. Obligasi kesetiaan tidak dapat diperjualbelikan dan tidak memperoleh bunga seperti obligasi biasa.

 

Ringkasan

Obligasi Fidelity melindungi pemegang polisnya dari tindakan jahat dan merugikan yang dilakukan oleh karyawan atau klien.

Ada dua jenis obligasi kesetiaan: obligasi pihak pertama (yang melindungi perusahaan dari tindakan merugikan yang dilakukan oleh karyawan atau klien) dan obligasi pihak ketiga (yang melindungi perusahaan dari tindakan merugikan yang dilakukan oleh pekerja kontrak).

Obligasi tersebut berguna karena merupakan bagian dari strategi manajemen risiko perusahaan, yang melindungi perusahaan dari tindakan-tindakan yang dapat berdampak negatif pada asetnya.

Obligasi ini menanggung banyak hal yang sama yang ditanggung oleh polis asuransi kejahatan dasar seperti pencurian dan perampokan, tetapi juga menanggung hal-hal yang mungkin tidak ditanggung oleh polis ini. Ini termasuk hal-hal seperti penipuan, pemalsuan, penggelapan, dan banyak kejahatan "kerah putih" lainnya yang dapat dilakukan oleh karyawan di lembaga keuangan dan perusahaan besar.

Pinjaman ekuitas rumah—juga dikenal sebagai pinjaman ekuitas, pinjaman cicilan ekuitas rumah, atau hipotek kedua—adalah jenis utang konsumen. Pinjaman ekuitas rumah memungkinkan pemilik rumah meminjam dengan jaminan ekuitas rumah mereka. Jumlah pinjaman didasarkan pada selisih antara nilai pasar rumah saat ini dan saldo hipotek pemilik rumah yang harus dibayar. Pinjaman ekuitas rumah cenderung memiliki suku bunga tetap, sedangkan alternatif yang umum, yaitu jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), umumnya memiliki suku bunga variabel.

HAL UTAMA YANG HARUS DIINGAT:

Pinjaman ekuitas rumah, juga dikenal sebagai “pinjaman angsuran ekuitas rumah” atau “hipotek kedua,” adalah jenis utang konsumen.

Pinjaman ekuitas rumah memungkinkan pemilik rumah untuk meminjam uang dengan jaminan ekuitas di tempat tinggal mereka.

Jumlah pinjaman ekuitas rumah didasarkan pada perbedaan antara nilai pasar rumah saat ini dan saldo hipotek yang jatuh tempo.

Pinjaman ekuitas rumah tersedia dalam dua jenis—pinjaman dengan suku bunga tetap dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC).

Pinjaman ekuitas rumah dengan suku bunga tetap menyediakan satu jumlah sekaligus, sedangkan HELOC menawarkan peminjam jalur kredit bergulir.

Dalam transaksi pembiayaan tertunda, Anda dapat segera mencairkan uang tunai dari properti untuk menutupi harga pembelian dan biaya penutupan properti yang sebelumnya Anda beli secara tunai. Hal ini memungkinkan Anda memperoleh keuntungan sebagai pembeli tunai dan memberi penjual kesempatan untuk mengetahui transaksi akan ditutup, sekaligus memberi Anda kesempatan untuk memperoleh hipotek segera setelahnya untuk menghindari semua tabungan Anda terikat pada rumah Anda.

Anda dapat menganggap pembiayaan yang tertunda sebagai cara untuk memberi diri Anda keuntungan negosiasi yang datang bersama dengan membayar tunai untuk rumah, sementara masih memberi diri Anda fleksibilitas keuangan jangka panjang yang diberikan dengan melakukan pembayaran bulanan pada hipotek alih-alih membuat diri Anda "miskin rumah."

Nilai sewa sangat penting untuk membeli properti investasi. Lalu, bagaimana kita dapat menentukan nilai sewa? Situs web berikut mungkin dapat membantu Anda.

Tidak perlu login, gratis.

Situs web Zillow.com

http://www.realtor.com/

Dua situs web di atas adalah yang paling umum digunakan. Situs web tersebut memiliki inventaris terbesar, lalu lintas situs terbanyak, dan menawarkan layanan yang membantu pemilik properti mulai dari pemasaran hingga penagihan sewa.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Situs web resmi KANTOR PENGEMBANGAN KEBIJAKAN DAN PENELITIAN.

Ketiga situs web di atas seharusnya cukup bagi Anda untuk mengetahui perkiraan harga sewa pasar.

Namun, ini hanya untuk referensi Anda, jika pendapatan sewa akan digunakan untuk pendapatan yang memenuhi syarat, laporan penilaian atau perjanjian sewa mungkin masih diperlukan.

Pinjaman konvensional memiliki persyaratan terbatas pada rasio DTI/ Cadangan/ LTV/ Situasi kredit. Umumnya, sebagian besar peminjam dapat memenuhi syarat pinjaman konvensional dengan pendapatan dan skor kredit yang lebih tinggi. Sementara untuk beberapa peminjam, pendapatan mereka lebih rendah atau memiliki berbagai jenis pendapatan, yang mengakibatkan pengembalian pajak yang buruk; pinjaman Fannie Mae mungkin tidak menerima jenis pinjaman hipotek rumah ini.

Dalam kasus ini, Anda dapat mencoba mencari pemberi pinjaman hipotek yang menyediakan produk Non-QM. AAA Lendings kini menyediakan Laporan Bank, Platinum Jumbo, Arus Kas Investor (Tidak perlu informasi pekerjaan, Tidak perlu DTI), Penipisan Aset, dan program Warga Negara Asing. Setiap orang dapat menemukan produk yang sesuai dengan suku bunga rendah dan harga terbaik.

Berikut ini adalah beberapa contoh skenario yang saya syukuri baru-baru ini:

Investor real estat dengan banyak properti termasuk kondominium yang tidak dapat dijamin. ----Arus Kas Investor

Peminjam wiraswasta dengan kredit yang sangat baik, yang pendapatannya tercantum dalam pengembalian pajak mereka, tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan rumah mewah yang mereka mampu. ----Hanya Laporan Bank

Situasi yang terjadi ketika seorang peminjam baru dua tahun keluar dari penyitaan. ---- Platinum Jumbo

Seorang peminjam menjual bisnisnya yang bernilai jutaan dolar dan kemudian menemukan rumah impiannya tetapi tidak memiliki sumber pendapatan untuk didokumentasikan.----Penipisan Aset