Berdasarkan sejarah industri Perbankan AS, apa perbedaan antara pemberi pinjaman hipotek dan bank ritel?
21/11/2022
Sejarah Perbankan AS
Pada tahun 1838, Amerika Serikat memberlakukan Undang-Undang Perbankan Bebas, yang mengizinkan pengembangan sektor keuangan awal secara bebas.
Pada saat itu, siapa pun yang memiliki $100.000 dapat membuka bank.
Industri perbankan memperbolehkan usaha campuran, bank komersial dapat menangani transaksi pinjaman, namun juga terlibat dalam perbankan investasi dan asuransi, yang berarti bank tidak hanya mengambil simpanan dari simpanan, namun juga mengambil uang simpanan untuk melakukan investasi berisiko.
Oleh karena itu, jumlah bank di AS tumbuh pesat, terpikat oleh persyaratan masuk yang lebih longgar dan manfaat yang sangat besar.
Namun seiring pesatnya perkembangan sektor perbankan, belum adanya keseragaman standar dan pengawasan menyebabkan terjadinya kekacauan di sektor perbankan.
Pada masa Depresi Besar tahun 1929, ketika bank dengan ceroboh menggunakan uang simpanan untuk investasi berisiko, jatuhnya pasar saham AS memicu kebangkrutan bank, dan lebih dari 9.000 bank bangkrut dalam waktu tiga tahun – sebuah operasi gabungan yang dianggap sebagai faktor utama dalam memicu Depresi Besar.
Pada tahun 1933, Kongres memberlakukan Undang-Undang Glass-Steagall, yang melarang operasi campuran oleh bank dan secara tegas memisahkan operasi bank investasi dan bank komersial, yang berarti bahwa simpanan yang diambil oleh bank komersial hanya boleh berisiko rendah.
JP Morgan Bank yang kita kenal saat itu juga harus dipecah menjadi JP Morgan Bank dan Morgan Stanley Investment Bank.
Pada titik ini, sektor perbankan Amerika memasuki fase pemisahan.
Selama periode ini, industri perbankan menjalankan bisnis yang relatif terpadu, dan ruang lingkup bisnis serta ukuran bisnisnya masih dibatasi hingga tingkat tertentu.
Pada bulan Desember 1999, Undang-Undang Modernisasi Jasa Keuangan disahkan di AS, menghilangkan batasan antara bank, lembaga sekuritas, dan lembaga asuransi dalam hal cakupan bisnis, mengakhiri pemisahan selama hampir 70 tahun.
“Kehidupan masa lalu” dari hipotek
Awalnya, pinjaman hipotek sebagian besar merupakan pinjaman Pembayaran Balon dalam jangka pendek atau menengah.
Namun, pinjaman ini sangat sensitif terhadap perubahan harga rumah, dan ketika Depresi Hebat dimulai, harga rumah terus turun dan bank menghadapi utang macet dalam jumlah besar, menciptakan lingkaran setan yang mengakibatkan penduduk kehilangan rumah dan sejumlah besar rumah. bank akan bangkrut.
Pasca krisis, guna merangsang perekonomian dan menyelesaikan masalah perumahan penduduknya, Amerika Serikat mulai membantu penduduknya dalam memperoleh pinjaman hipotek dalam bentuk jaminan pemerintah.
Asosiasi Hipotek Nasional Federal (FNMA atau Fannie Mae) didirikan pada tahun 1938 terutama untuk membeli hipotek yang dijamin oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA) dan Administrasi Veteran (VA) dan mulai membeli hipotek reguler yang dijamin non-pemerintah pada tahun 1972.
Pada saat itu, pasar hipotek secara keseluruhan masih sangat tidak berfungsi, dan dengan latar belakang segmentasi, bank investasi secara bertahap menemukan bahwa melalui sekuritisasi aset, mereka dapat menguraikan satu pinjaman hipotek perumahan dengan sejumlah besar uang menjadi sejumlah besar uang. obligasi dalam jumlah yang lebih kecil, yang sangat meningkatkan likuiditas.
Oleh karena itu, pada tahun 1970, pemerintah membentuk Federal Home Mortgage Corporation (FHLMC atau Freddie Mac) untuk sepenuhnya mengembangkan pasar sekunder hipotek perumahan.
Penciptaan Freddie Mac secara langsung berkontribusi pada pengembangan pasar sekunder hipotek perumahan dan memberikan lampu hijau untuk sekuritisasi hipotek.
Perbedaan antara Pemberi Pinjaman Hipotek dan Bank Ritel
Ketika peminjam sedang mempertimbangkan untuk mengajukan pinjaman rumah, dua cara paling umum adalah pergi langsung ke bank (Bank Ritel) atau ke broker hipotek (Pemberi Pinjaman Hipotek).
Sebaliknya, bank ritel (bank komersial) biasanya merupakan perusahaan campuran yang menawarkan hipotek serta layanan keuangan seperti tabungan, kartu kredit, pinjaman mobil, dan investasi.
Ketika peminjam mendekati bank tertentu, mereka hanya akan memiliki akses terhadap informasi dan layanan bank tersebut, dan layanan bank seringkali terbatas pada pinjaman itu sendiri, sehingga sulit untuk sepenuhnya mengintegrasikan seluk-beluk hubungan antara rumah dan pinjaman.
Meskipun biaya bank ritel mungkin lebih rendah, pemberi pinjaman hipotek biasanya menawarkan layanan yang lebih profesional, respons yang lebih cepat, dan pilihan produk yang lebih luas untuk khalayak yang lebih luas.
Pemberi Pinjaman Hipotek dapat memberikan konseling kredit yang komprehensif dan profesional kepada peminjam, membantu tamu menjawab berbagai pertanyaan kompleks tentang pinjaman dan portofolio pembiayaan, dan menemukan yang paling cocok untuk peminjam di antara lusinan produk.
Hal ini juga berarti bahwa posisi pemberi pinjaman lebih menguntungkan peminjam, karena mereka memiliki lebih banyak pilihan dan manfaat nyata.
Dapat dikatakan bahwa menemukan pemberi pinjaman hipotek yang baik dan pencetus pinjaman hipotek yang baik dapat menghemat uang, waktu, dan informasi produk terbaik bagi peminjam untuk pertama kalinya.
Pernyataan: Artikel ini diedit oleh AAA LENDINGS;beberapa rekaman diambil dari Internet, posisi situs tidak terwakili dan tidak boleh dicetak ulang tanpa izin.Ada risiko di pasar dan investasi harus berhati-hati.Artikel ini bukan merupakan nasihat investasi pribadi, juga tidak mempertimbangkan tujuan investasi spesifik, situasi keuangan, atau kebutuhan pengguna individu.Pengguna harus mempertimbangkan apakah opini, opini, atau kesimpulan apa pun yang terkandung di sini sesuai dengan situasi khusus mereka.Investasikan sesuai dengan risiko Anda sendiri.
Waktu posting: 22 November 2022