Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan
Harus Dipertimbangkan oleh Peminjam
06/09/2022
Karena suku bunga hipotek dalam beberapa minggu terakhir telah melonjak ke tingkat yang belum pernah terlihat dalam lebih dari satu dekade, peminjam pinjaman rumah sedang mempertimbangkan pilihan pembiayaan mereka.Menurut Asosiasi Bankir Hipotek, pada minggu pertama bulan Mei, sekitar 11 persen permohonan hipotek ditujukan untuk hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM), hampir dua kali lipat jumlah pengajuan ARM tiga bulan lalu ketika suku bunga hipotek rendah.
Menurut beberapa pakar berpengalaman, peminjam kini lebih terbuka terhadap ARM karena potensi penghematannya.Setiap situasi berbeda, namun kami melihat minat dari pembeli pertama dan pembeli berulang.Semakin banyak peminjam yang pasti meninjau pilihan mereka terkait dengan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan versus hipotek dengan suku bunga tetap.Pembeli berulang relatif terbuka untuk memilih ARM, sementara sebagian besar pembeli rumah pertama masih melanjutkan dengan hipotek dengan suku bunga tetap selama 30 tahun.
Ketika suku bunga naik, peminjam menginginkan ARM karena alasan berikut:
Pertama, ARM masih bermanfaat jika peminjam mengetahui bahwa mereka tidak akan membawa properti tersebut untuk jangka waktu 15 atau 30 tahun dari hipotek suku bunga tetap.Kedua, laporan tersebut menemukan bahwa keterjangkauan perumahan memburuk – tetapi tidak di semua tempat.Ketika suku bunga naik, peminjam cenderung mempertimbangkan ARM dengan harapan suku bunga akan turun di masa depan.Ketiga, beberapa peminjam mungkin mengetahui bahwa mereka hanya akan memiliki properti (atau membiayainya) selama 5 hingga 10 tahun, sehingga menjadikan ARM ideal untuk rencana keuangan mereka.
Keuntungan ARM
ARM memiliki suku bunga yang lebih rendah pada periode awal (misalnya 5, 7 atau 10 tahun), sehingga pembayaran hipotek bulanan jauh lebih rendah dibandingkan pinjaman dengan suku bunga tetap 30 tahun.Sekalipun suku bunga disesuaikan lebih tinggi di masa depan, peminjam biasanya menerima lebih banyak pendapatan pada saat itu.ARM memberikan peningkatan arus kas karena suku bunga yang terkait dengan porsi hipotek dengan suku bunga tetap lebih rendah sampai suku bunga disesuaikan.ARM akan memungkinkan peminjam untuk lebih nyaman membeli rumah yang lebih mahal dengan tingkat pembayaran yang lebih rendah.
Kekurangan ARM
Suku bunga ARM biasanya lebih rendah dari hipotek suku bunga tetap.Namun, pemilik rumah akan menghadapi fluktuasi pasar dan tingkat suku bunga yang tidak dapat diprediksi.Jika suku bunga naik jauh lebih tinggi, hal ini dapat meningkatkan pembayaran perumahan peminjam secara signifikan dan berpotensi menempatkan mereka dalam kesulitan keuangan.Tidak ada yang tahu persis apa yang akan terjadi pada suku bunga.Jika suku bunga naik, peminjam mungkin berada dalam posisi keuangan terbaik untuk menangani pembayaran kembali yang lebih tinggi.Kelemahan ARM berkaitan dengan ketidakpastian masa depan lingkungan suku bunga.Kenaikan suku bunga sebesar 2% pada pinjaman $500.000 (dari 4% menjadi 6%) akan meningkatkan pokok dan bunga sebesar $610 per bulan.
Bagaimana cara kerja ARM?
ARM biasanya memiliki jangka waktu suku bunga tetap awal 5, 7, atau 10 tahun.Setelah jangka waktu suku bunga tetap berakhir, suku bunga biasanya disesuaikan setiap enam bulan atau setiap tahun.
Suku bunga tetap peminjam lebih rendah untuk jangka waktu pinjaman awal, biasanya 5, 7, atau 10 tahun.Tergantung pada persyaratan pinjaman peminjam, tingkat bunga dapat meningkat sebesar 2% per tahun pada akhir jangka waktu tersebut, namun tidak akan melebihi 5% selama masa pinjaman.Suku bunga juga bisa turun.Setelah periode suku bunga tetap awal, pembayaran baru peminjam akan disesuaikan berdasarkan saldo pokok pada saat itu.Misalnya, suku bunga mungkin naik sebesar 2%, namun saldo pinjaman peminjam mungkin turun sebesar $40.000.
Penerima Manfaat dan Bukan Penerima Manfaat ARM
ARM mungkin merupakan pilihan yang baik bagi peminjam yang mengetahui bahwa mereka tidak akan mempertahankan propertinya lebih lama dari jangka waktu ARM dengan suku bunga tetap.ARM adalah pilihan jika peminjam memiliki kemampuan finansial untuk menahan fluktuasi suku bunga yang signifikan dan kemungkinan pembayaran yang lebih tinggi.Beberapa peminjam juga memilih ARM jika mereka yakin bahwa tren kenaikan dan kenaikan suku bunga saat ini tidak berkelanjutan dan suku bunga akan turun sehingga memungkinkan mereka untuk melakukan pembiayaan kembali di masa depan.Namun, sebagian besar peminjam lebih memilih keamanan finansial dari produk hipotek dengan suku bunga tetap.
Jika peminjam memiliki disiplin keuangan yang baik, ARM adalah pilihan yang tepat.Jika mereka memiliki utang dalam jumlah besar yang mungkin bertambah seiring berjalannya waktu, ARM mungkin berbahaya secara finansial.ARM memberikan pelayanan terbaik kepada peminjam yang mengetahui bahwa hipotek mereka hanya akan ada di properti untuk periode suku bunga tetap awal.Situasi ini menghindari ketidakpastian suku bunga di masa depan.
Pernyataan: Artikel ini diedit oleh AAA LENDINGS;beberapa rekaman diambil dari Internet, posisi situs tidak terwakili dan tidak boleh dicetak ulang tanpa izin.Ada risiko di pasar dan investasi harus berhati-hati.Artikel ini bukan merupakan nasihat investasi pribadi, juga tidak mempertimbangkan tujuan investasi spesifik, situasi keuangan, atau kebutuhan pengguna individu.Pengguna harus mempertimbangkan apakah opini, opini, atau kesimpulan apa pun yang terkandung di sini sesuai dengan situasi khusus mereka.Investasikan sesuai dengan risiko Anda sendiri.
Waktu posting: 10 Juni 2022